Сущность и роль андеррайтинга в страховании россии: развитие, проблемы, виды в 2021 году

Как работает страховой андеррайтинг

Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.

Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:

• Просмотр информации для определения риска
• Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
• Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
• Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
• Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы

Андеррайтер может участвовать в случаях, когда требуется дополнительная оценка. Например, это может быть, когда застрахованное лицо подало много требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой.

Страховые андеррайтеры часто пересматривают полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже подали заявку или у вас есть полис. Андеррайтер может участвовать при изменении условий страхования или риска.

Законы запрещают андеррайтинговые решения, основанные на расе, доходе, образовании, семейном положении или этнической принадлежности. В некоторых странах также запрещается страховщику отказываться от предоставления полиса, основанного исключительно на кредитном рейтинге или отчетах.

Как кредитный комитет банка оценивает заявку клиента на получение кредита?

Кредитный комитет — один из постоянно действующих коллегиальных (совещательных) органов банка, отвечающий за выдачу кредитов на крупные суммы и формирование политики финансового учреждения в целом. Члены кредитного комитета занимаются разработкой политики реструктуризации проблемных задолженностей, оценивают риски банка (проводят ручной андеррайтинг), устанавливают индивидуальные условия кредитования для крупных клиентов, внедряют и обновляют методы оценки платёжеспособности заёмщиков, а также выпускают внутренние нормативные документы для работников.

Крупные банки обладают несколькими уровнями кредитных комитетов, от местного (орган рассматривает заявки клиентов на небольшие потребительские кредиты) до высшего (департамент занимается разработкой и внедрением новых кредитных продуктов). Главой кредитного комитета выступает член правления банка. В состав кредитного комитета регионального или местного уровня входит несколько сотрудников:

1. Кредитный специалист. Сотрудник клиентского отдела банка, лично принимавший документы у потенциального заёмщика и проводивший первичную оценку его платёжеспособности. Задача кредитного специалиста — представить объективное заключение остальным членам комиссии и привести аргументы в пользу платёжеспособности и финансовой дисциплины потенциального клиента.
2. Работник залогового департамента (для кредитов с обеспечением). Если при подаче заявки клиент указал возможность оформления залога для получения более выгодных условий кредитования, в кредитный комитет войдёт работник службы залога. Задача специалиста состоит в оценке ликвидности предмета обеспечения (например, загородного дома).
3. Работник юридического департамента. Член кредитного комитета проверяет наличие скрытых активов, неверно оформленных документов потенциального заёмщика, выдаёт остальным участникам собрания заключение о возможности оформления договора.
4. Сотрудник службы безопасности. Работник проверяет наличие у потенциального заёмщика, его друзей и родственников проблем с законом, наличия судимостей, неучтённых доходов, добытых преступным путём, также анализируется общая финансовая дисциплина гражданина.
5. Председатель кредитного комитета. Обычно эту роль играет заведующий отделением банка, если обсуждается рядовая заявка на потребительский или ипотечный кредит. Задача председателя — выслушать остальных участников комитета и вынести окончательное решение по заявке клиента.

В состав кредитного комитета также включается секретарь, составляющий протокол заседания и подсчитывающий голоса. Часто кредитный комитет состоит из кредитного специалиста и заведующего отделением банка, решение по заявке выносится за несколько минут.

Рассмотрение заявок на крупные суммы или вынесение решения по ключевым клиентам требует проведения заседания кредитного комитета в полном составе. Обычно собрание начинается с выступления кредитного специалиста, рассказывающего о финансовой дисциплине и уровне платёжеспособности заёмщика, затем оценивается компания-работодатель и отрасль специализации в целом. Например, государственные служащие и работники бюджетных учреждений традиционно имеют стабильный уровень дохода, работа полицейских и пожарных связана с высоким уровнем риска.

Выслушав остальных участников, кредитный комитет проводит голосование, выносит решение, секретарь составляет протокол и кредитное дело переходит в архив (если в займе отказано) или на стол операциониста (если займ одобрен). В ряде случаев по заявке выносится условно положительное решение или одобрение с оговоркой: клиент может получить займ, однако на других условиях (повышается процентная ставка, снижается сумма или сокращается срок выплаты).

Андеррайтер в банковском деле

Данная профессия существует не только в страховании. Нередко встречается и андеррайтер в банке. Ведь сложно представить себе кредитную деятельность без оценки рисков невыплаты долга. Учреждения, где работает андеррайтер, — «Сбербанк» или подобные акционерные общества, которые предоставляют различные кредиты населению. Эти организации обязаны иметь такого специалиста в своем штате. Банковский андеррайтер — это квалифицированный кадр, занятый оценочной деятельностью для определения рисков непогашения оформляемого займа. Эта процедура в обязательном порядке должна проводиться каждым учреждением финансового типа.

Установить уровень платежеспособности заемщика еще на этапе принятия решения об отказе или выдаче кредита позволяет работа человека данной профессии. Методики определения могут быть совершенно разные, поэтому сотрудник «Газпромбанка» может производить анализ иначе, чем андеррайтер в «Сбербанке», отзывы заемщиков которого положительные. А вот отклики банков о работе таких профессионалов способны качественно повлиять на размер заработной платы.

Кроме отказа человеку, желающему взять кредит, может быть предоставлен альтернативный вариант сотрудничества. Он составляется на иных условиях для заемщика и может предлагать ему другую сумму. Данный вариант подбирается в соответствии с тем, какое заключение сделал андеррайтер. По этой причине не всегда отказ может основываться на низком уровне платежеспособности.

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

Интересные факты

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера, генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября – День страховщика, и 27 ноября – День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках

Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет.

Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Ф. Бэкон

Андеррайтер на рынке ценных бумаг

Андеррайтер на рынке ценных бумаг – это юридическое лицо, играющее роль посредника между компанией выпускающей акции (компанией-эмитентом) и покупателями этих акций (а это в том числе и мы с вами). Обычно в этой роли выступают инвестиционные банки. Хотя, в принципе, это может быть любое юридическое лицо обладающее соответствующей лицензией от ЦБ РФ и статусом профессионального участника рынка ценных бумаг.

Весь процесс представляет собой примерно следующее. Компания-эмитент решает выпустить свои акции, т.е. другими словами провести так называемое первичное размещение акций на бирже (IPO). Компания заключает договор с андеррайтером, а тот действует по одному из нижеописанных сценариев (в зависимости от условий, изложенных в заключенном договоре):

1. Сразу выкупает все размещаемые акции у компании-эмитента, а затем уже реализует их на бирже с собственной наценкой. В этом случае он рискует тем, что часть бумаг продать не удастся;
2. Обязуется продать максимально возможное число акций из выпуска (снимая тем самым с себя финансовый риск);
3. Продаёт максимальное число эмитируемых бумаг, а кроме этого обязуется выкупить у эмитента весь остаток эмиссии (который неудастся реализовать в ходе первичного размещения) с целью последующего его размещения;
4. Действует по принципу “всё или ничего”. Иными словами, обязуется реализовать весь выпуск бумаг. Ну а если в итоге ему это не удаётся, то он лишается своего вознаграждения.

В любом случае, здесь также производится оценка рисков, анализ деятельности компании-эмитента и установление адекватной цены акций на момент их первичного публичного предложения.

По сути своей, андеррайтинг на фондовом рынке это та же самая страховка. В данном случае эмитент ценных бумаг страхуется от того, что не сможет их разместить по своей номинальной стоимости. Вознаграждение андеррайтера в данном случае есть не что иное, как обычная страховая премия. И чем больший риск тот на себя готов взять, тем выше и размер этой премии.

В общем случае роль
андеррайтера здесь сводится к следующему:

1. Проведение подготовительного этапа (разрабатывается проспект эмиссии);
2. Распределение эмиссии между инвесторами, сначала в форме закрытых подписок (в ходе роад-шоу**), а затем и посредством прямых биржевых продаж;
3. Поддержание и подогревание интереса к выпущенным ценным бумагам (в т.н. период стабилизации);
4. Информационно-аналитическая поддержка выпущенных ценных бумаг.

Зачастую бывает так,
что компания-эмитент прибегает к услугам
сразу нескольких таких посредников.
Причиной этого может быть стремление
создать определённую конкуренцию между
ними, а также расширить круг своих
потенциальных инвесторов (кроме этого
размер эмиссии может оказаться попросту
неподъёмным для одного посредника). В
этом случае андеррайтеры могут временно
объединяться для осуществления
координации своих действий, возникает
т.н. синдикат андеррайтеров.

** Роад-шоу (англ. Road
show) представляет собой
шоу почти в прямом смысле этого слова.
По сути, это множество презентаций,
званных обедов и фуршетов проводимых
по всей стране (или даже в нескольких
странах) специально для потенциальных
инвесторов. Основная цель данного
мероприятия состоит в том, чтобы вызвать
максимальный интерес и тем самым поднять
спрос на эмитируемые ценные бумаги.

Вы можете поделиться этой статьёй на своей странице в соцсетях:

Биржа , Словарь трейдера

olegas ›

Торгую га финансовых рынках с 2008 года. Сначала это был FOREX, затем фондовая биржа. Сначала занимался преимущественно трейдингом (краткосрочными спекуляциями на валютных рынках), но сейчас все больше склоняюсь к долгосрочным инвестициям на фондовом рынке. Хотя иногда, дабы не терять форму и держать себя в тонусе, балуюсь спекуляциями на срочном рынке (фьючерсы, опционы). Пишу статьи на сайт ради удовольствия.

Другие формы

Непрерывный андеррайтинг

Непрерывный андеррайтинг — это процесс, в котором риски, связанные с страхованием людей или активов, оцениваются и анализируются на постоянной основе. Он произошел от традиционного андеррайтинга, при котором риски оцениваются только до подписания или продления полиса. Непрерывный андеррайтинг был впервые использован в системе компенсации работникам , где страховая премия обновлялась ежемесячно на основе представленной страховой ведомости. Он также используется в страховании жизни, а также в киберстраховании.

Андеррайтинг недвижимости

Андеррайтинг недвижимости обычно относится к оценке инвестиций в недвижимость, будь то долевое владение или ссуды на недвижимость. Процесс андеррайтинга обычно включает подробный анализ ожидаемых денежных потоков, местного рынка, спроса и предложения, а также таких рисков, как физическое состояние собственности, экологические / геотехнические аспекты, зонирование, налоги и страхование. При оценке ссуды на недвижимость кредиторы оценивают как риск ссуды конкретному заемщику, так и риск соответствующей недвижимости. Кредитные андеррайтеры используют различные показатели , в том числе коэффициент обслуживания долга покрытия , соотношение кредита к стоимости , и соотношение доходности долга , чтобы оценить , является ли способна осуществлять платежи по обслуживанию долга в собственность.

Судебный андеррайтинг

Судебный андеррайтинг — это постфактум процесс, используемый кредиторами для определения того, что пошло не так с ипотекой. Судебный андеррайтинг — это способность заемщика разработать сценарий модификации с его текущим держателем залога, а не квалифицировать его для получения новой ссуды или рефинансирования. Обычно это делает андеррайтер, укомплектованный командой людей, имеющих опыт во всех аспектах области недвижимости.

Спонсорский андеррайтинг

Андеррайтинг может также относиться к финансовому спонсорству предприятия, а также используется как термин в рамках общественного вещания (как общественного телевидения, так и радио ) для описания финансирования, предоставляемого компанией или организацией для работы службы в обмен на упоминание о свой продукт или услугу в программе станции.

Таблицы рейтингов Thomson Financial

Андеррайтинг деятельности в слияниях и поглощениях , выпуск акций , долг выдача, синдицированные кредиты и рынки муниципальных облигаций США сообщаются в таблицах Thomson Financial лиги .

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Андеррайтеры и агенты/брокеры: в чем разница?

Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер решает, должна ли страховая компания продавать это покрытие и будет ли она его продавать. Ваш агент или брокер должен представить веские аргументы, которые убедят андеррайтера в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.

Агенты обычно не могут принимать решения, выходящие за рамки основных правил, которые им даны в руководстве по андеррайтингу, но некоторые агенты могут решить, что они не могут застраховать вас, на основании своих знаний о решениях по андеррайтингу своей компании. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без одобрения андеррайтера.

Андеррайтер защищает компанию, соблюдая правила и оценивая риски на основе этого понимания. Они могут решить, помимо основных рекомендаций, как компания будет реагировать на возможность риска. Они также могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.

В страховом секторе

Индивидуальный андеррайтинг осуществляться при страховании какого-либо промышленного или строительного объекта. По нему собирается информация об особенностях строения, аварийной ситуации путём изучения документации, при необходимости производится осмотр. На основании полученных данных определяется степень риска для формирования условий страхования.

Если же идёт страхование физического лица, то принимаются во внимание данные о платежеспособности клиента, о его здоровье, возрасте, профессии, хобби. При стандартном андеррайтинге данные клиента вводятся в программу, и на основании результата страховщиком принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом и величине страховых взносов

В стандартном варианте андеррайтинг, в основном, используется при страховании жизни

При стандартном андеррайтинге данные клиента вводятся в программу, и на основании результата страховщиком принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом и величине страховых взносов. В стандартном варианте андеррайтинг, в основном, используется при страховании жизни.

В страховом секторе в роли андеррайтера выступает организация или физическое лицо, представляющее страховую компанию.

В полномочия андеррайтера входит

• Определение рисков при страховании и возможность выдавать заключение о положительном или отрицательном решении при заключении договора о страховании.
• Изменение или добавление определённые пункты договора для уменьшения возможного убытка компании при страховании.
• Определение страховых взносов на основании имеющейся информации о клиенте.
• Определение суммы страховых взносов и страховой суммы.

В страховой компании андеррайтер – одна из основных фигур в компании и должен обладать хорошей профессиональной подготовкой. От него зависит формирование страхового портфеля и рентабельность заключённых договоров

Андеррайтер в страховом деле

В этой области профессионал занимается аналитикой возможных рисков. Андеррайтер — это человек, уполномоченный формировать страховой портфель, он обладает всеми правами для принятия решений.

Занять данную должность непросто. Страховые компании выдвигают целый список требований, заключающийся во владении множеством технических и практических знаний, которыми должен обладать кандидат. В число этих знаний входят и те, которые позволят корректно производить анализ и делать заключение об уровне возможных рисков, условий оформления страхования и размере ставок.

Андеррайтер в страховании должен выполнять основную задачу — это достижение положительного финансового результата без рисков. Это происходит путем соблюдения ряда правил и алгоритмов действий специалиста в деле формирования портфеля.

В итоге работа андеррайтера прямо пропорциональна тому, будет ли получать компания хорошую прибыль, или же, наоборот, терпеть убытки.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это целый комплекс услуг, заключающийся в сборе информации о субъектах финансовых отношений, оценке рисков при заключении договора, связанного с финансовыми услугами, а также в сопровождении самой сделки с оформлением и проверкой документов. В зависимости от типа финансового рынка, на котором работает андеррайтер, он дает рекомендации по величине процентной ставки кредита, сумме страховой премии, параметрам выпускаемых ценных бумаг.

Термин «андеррайтинг» (в переводе с английского – «подписка») возник, когда лицо, принимающее риск, вписывало в договоре об оказании каких-либо финансовых услуг свое имя под суммой, которую оно готово выплатить за определенную премию. Это было развитием простой схемы коллективной ответственности, когда селяне скидывались в общий фонд, чтобы помочь тому, у кого сгорит дом. В новом варианте определенное лицо или компания соглашалось на премию, скажем, в 10 дукатов, однако имело обязательство при некоторых условиях (корабль с товаром не придет в порт) выплатить заметно больше.

Впервые практиковать такую схему сотрудничества стали как раз во времена становления морского страхования в XIV–XV веках. Кроме того, даже в древнейшие времена ростовщики оценивали платежеспособность заемщика – следовательно, проводили примитивный банковский андеррайтинг. Хотя такое название за этими видами услуг закрепилось лишь в XX веке.

Распространение термина было связано с появлением и быстрым расширением услуг кредитования, страхования и торгов ценными бумагами на биржах. Сегодня андеррайтинг является одной из ключевых услуг в финансовом мире, без которой не обходится ни один кредитный или страховой договор, а также практически ни один процесс выпуска ценных бумаг.

Как проходит оценка платёжеспособности клиента, подавшего заявку на кредит?

Ввиду постоянно обновляющихся требований Центробанка к финансовой стабильности банков-кредиторов, участившихся случаев задержек платежей и большого объёма «проблемных» долгов, финансовые организации внедряют многоступенчатые модели оценки платёжеспособности клиентов (андеррайтинга). Большая часть процесса автоматизирована и нацелена на «отсев» заведомо неблагонадёжных клиентов. Операторы и члены кредитного комитета вручную рассматривают неоднозначные случаи (например, платёжеспособный клиент без кредитной истории) и заявки на крупные суммы. Процедура андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

1. Проверка заявки на соответствие начальным условиям по кредиту. Большинство банков предлагает кредитные продукты, ориентированные на определённую аудиторию (возраст, семейное положение). Например, потребительский кредит на путешествие для студентов, кредит на ремонт для пенсионеров. Каждое предложение содержит желаемый возраст, иногда — пол и род занятий заёмщика. Если данные в заявке не соответствуют политике банка, кредитный специалист сразу выдаёт отказ.
2. Кредитный скоринг с использованием собственной программы или приложения от БКИ (бюро кредитных историй). Большинство крупных банков использует собственную модель для оценки скорингового балла (кредитного рейтинга) потенциального заёмщика, более мелкие финансовые организации заимствуют приложения у БКИ. Подобные программы прогнозируют вероятность невыплаты долга на основе статистической модели с учётом кредитной истории, текущего места работы, пола, возраста и семейного положения. По итогам работы кредитный специалист получает скоринговый балл клиента, на основе этой информации проводится дальнейшая проверка. Если скоринговый балл невысок, кредитный специалист не выполняет дальнейшую оценку заявки, выдавая клиенту отказ.
3. Анализ кредитной истории клиента. Андеррайтер банка анализирует историю полученных и выплаченных клиентов кредитов за последние 10 лет. Специалист учитывает суммы, цели, сроки погашения, финансовую дисциплину (количество дней просрочки), наличие рефинансированных и досрочно выплаченных кредитов. Наибольший процент отказов платёжеспособным клиентам оформляется на этом этапе. Ряд банковских организаций отказывает клиентам, досрочно погашающим кредиты, некоторые финансовые учреждения не выдают займы частным лицам, прибегающим к рефинансированию долга.
4. Проверка службы безопасности (СБ). Сотрудники СБ проверяют подлинность всех предоставленных заёмщиком документов, связываются с работодателем, иногда звонят родственникам и членам семьи потенциального клиента. При оформлении долгосрочного кредита на крупную сумму (например, ипотека) служба безопасности проверит наличие судимостей, задолженностей по ЖКХ, налогам, другим обязательным платежам. Если клиент запрашивает бланковый (без обеспечения залогом или поручительством) кредит, СБ проверит общее финансовое состояние родственников первой линии и граждан, проживающих с заёмщиком, а также уточнит состояние работодателя заёмщика. Глубокая проверка потенциального клиента защищает банк от возможных задержек платежей и расходов на принудительное взыскание задолженности в будущем.
5. Заседание кредитного комитета. Основная масса заявок на мелкие потребительские кредиты, кредитные карты одобряется или отклоняется уже на этапе скоринга, сотрудники кредитного комитета анализируют заёмщиков, запрашивающих крупные суммы. В целом, скрупулёзность проверки зависит от суммы кредита, срока погашения займа и набранного клиентом скорингового балла. Если финансовое состояние заёмщика удовлетворительно, собрание кредитного комитета будет носить формальный характер. Если у кредитного специалиста при беседе с клиентом, сотрудника СБ или андеррайтера возникли сомнения, собрание пройдёт в полном объёме.

Результат оценки платёжеспособности клиента, запрашивающего кредит, — отказ, одобрение или предложение займа на менее выгодных условиях. Сотрудники банка, входящие в кредитный комитет, проводят индивидуальный андеррайтинг при нехватке информации о клиенте, запросе крупной суммы кредита.